党的二十大报告中强调“全方面推进乡村振兴”，报告提出：“坚持农业农村优先发展”“强化农业科学技术和设备支撑”“拓宽农民增收致富渠道”“巩固拓展脱贫攻坚成果”“健全农村金融服务体系”等重要决策部署。为做好当前和今后一个时期“三农”工作指明了方向。

　　“给农村地区插上科技的翅膀”，实现农业机械化，规模经营，构建集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系，充分的利用农村地区资源，升级农村基础设施，帮助农民脱贫致富，离不开“金融活水”的浇灌。

　　融资租赁在国际上作为仅次于银行信贷的第二大融资手段，集融资与融物、贸易与技术更新于一体，其融资与融物相结合的特点，可以通过对物的把控，降低担保要求，提升客户授信额度，实现用户融资需求。

　　江苏金融租赁股份有限公司（以下简称公司）成立于1985年，坚持以“服务三农”作为战略目标，深耕东北、西北、中原、西南等地区的农机市场，在“零售+科技双领先”发展的策略引领下，从数据资产采集、数据加工整合、数字化营销、数字化风控和数字化运营五大维度开展深入研究，分别建设了“小满”“谷雨”“立夏”“惊蛰”和“秋分”五大数字化应用群，打造了“农易租”乡村振兴服务平台。

　　公司坚持以服务农户为中心，坚持“让数据多跑腿，让客户少跑腿”，深入挖掘农户需求，深度抽象数据采集服务。以“小满”系列数据资产采集平台为抓手，通过情景化产品设计，对细分农户客群进行精细化深耕，不断的提高需求响应质量和农户满意程度，构建交互友好的个性化场景式金融服务体系。

　　一是构建基于互联网的数据采集平台。开发了服务渠道销售的Hi乐租移动APP，服务渠道融资专员的融乐租WEB应用和服务渠道库融专员的库乐租WEB应用，服务农机客户的苏乐租移动APP等产品，助力零售业务基础数据采集的高效开展。

　　二是构建全流程业务数据存储平台。打造了进件管理系统、电子签约系统、电子文档系统、电子票据系统、会计核算系统等23个业务管理系统，承接数据资产落地存储。

　　三是构建物联网数据采集平台。使用先进的物联网技术，在租赁物上安装GPS和各类传感器，以软硬件数据相结合的形式，精准定位租赁物的所在地点，实时监测租赁物的作业状态、作业效益等情况。

　　四是构建外部数据采集平台。在数据采集“合法利用”与“最小化”的原则下，收集了个人及企业征信、动产抵押登记、司法、农业行情、天气、农机机械设备参数、动产保险等外部大数据。

　　企业级大数据资产整合平台通过统一的数据整合、清洗、计算、存储和服务能力，打破跨组织信息壁垒，将无形的业务流程自动化和数据化，能够为数据驱动精准决策提供全方位的技术支撑，是支撑农机租赁业务金融服务创新的基础技术平台。

　　一是建设数据标准管理系统。以业务为导向，结合IT系统建设真实的情况，立足于公司整体数据架构，充分遵循外部数据标准，兼顾一定的前瞻性和科学性，建设数据标准管理系统。形成一套基础数据标准、一套指标数据标准和一套数据字典规范的数据标准架构。实现基础数据在业务属性、技术属性和质量属性方面的统一，指标数据在分类信息、业务含义、统计口径方面的统一，数据字典在IT系统开发过程中的统一，协助业务人员、统计分析人员和数据研发人员更好地管理运用数据。

　　二是建设数据质量管理系统。按照“可度量、闭环管理、质量前置”的工作原则，建立数据质量管理体系，通过数据质量检核和外部数据交叉验证等手段，持续提升和逐渐完备数据质量。

　　三是将元数据管理流程纳入IT系统开发流程范畴。通过对技术元数据、业务元数据和操作元数据管理，帮助公司评估数据加总逻辑关系，追溯数据血缘关系，把控整体数据质量，简化数据发现和跟踪的过程，降低知识流失的风险，建立数据使用用户与技术用户的“共同语言”。

　　四是建设湖仓一体的大数据管理平台。采用多源异构数据并存、多范式计算引擎并举的技术架构底座，遵循统一数据标准规范，在数据湖中存储原始数据和清洗加工后的高质量数据，数据仓库按业务主题整合加工内外部数据形成富有重大业务价值的指标模型。具备实时计算、离线计算、机器学习等在内的多模态计算能力，辅助按需提供算力资源，可以有明显效果地提升发现数据业务价值的效率。

　　农机业务地域分散、客群丰富、流动性强，对农机租赁展业的营业销售能力提出了更加高的要求。通过建立精准数字营销体系，构建高效的获客能力及个性化营销服务，能够提升营销效率、降低营销成本、优化服务体验。

　　一是构建农机客户全景360视图。以企业内部农户客户历史合作数据为基础，结合外部征信、司法等数据，形成客户多维度标签体系，通过有效、实时、丰富的客户属性标签，指导农机经营销售的策略及产品设计。

　　二是建立立体的客户分类体系。从客户、设备、渠道、金融理财产品等多维度进行挖掘分析，实现客户和渠道分层管理。对不一样的客户群体，刻画出其农机、地域、时效等偏好，结合智能推荐策略和算法，提供对应个性化产品服务，提升业务转化率。

　　三是建立全流程营销效果的分析能力。通过全域数据联动，深入分析营销效果，追踪不同分层的客户、业务渠道和设备，在业务投放、流程效率、资产质量等方面的表现，为营销模型迭代优化提供数据支撑。

　　精准的农机价格评估不仅仅可以有效防范“低值高买”的欺诈风险，还可以依据农机设备价值的全生命周期灵活设置报价方案，确保农机设备残值在任意时点都能够覆盖公司债权风险，对农机租赁业务开展具备极其重大意义。

　　一是农机新设备。通过对接“全国农机购置与应用补贴信息实时公开”网站，获取各省市设备当年的最新销售价格，按设备种类计算设备的平均销售价格作为新农机设备的估价。同时沉淀有关数据，清洗并入仓，打造企业内部的农机设备库，T+1维度进行定时更新，保证数据的及时性和完整性。

　　二是农机二手设备。以出厂当年该区域的设备平均销售价格作为基准，以使用年数的限制、累计里程、设备状况、最新价格、市场报价五个维度构建农机设备折旧模型，经过计算后，得到最终的设备估价。同时将结果按照规范存入农机设备库中，为后续模型的迭代优化及使用提供源数据支撑。

　　农机设备具备了保值率高、流通性好、流动性强等特点，部分农户法律意识淡薄，导致农机租赁市场成为欺诈的高发地。公司围绕客户、设备、渠道三个方面，从申请、交付和租后管理三个关键节点建立了全流程的反欺诈防控体系。

　　一是在申请阶段确保“真人”。通过设备指纹、数据埋点、人脸核身等手段，确认客户身份的真实性，交易场景的真实性；通过接入外部司法数据和公安数据，排除客户司法类风险；通过接入第三方欺诈评分产品，从多维视角评估客户的欺诈风险；通过基础信息录入采集与人行征信进行交叉验证；基于渠道历史报单情况，搭建渠道评级体系，根据评级结果个性化定制报单流程和步骤。

　　二是在设备交付阶段确保“真机”。搭建音视频风控平台，采用视频交付的方式，通过GPS定位，图片OCR识别等技术，确保真实的设备交付到对应的地点，同时生成视频数据和结构化数据，保证了可追溯、可定位；对接中登网数据，比对设备唯一编号，核查设备是否已被登记。

　　三是在租后阶段确保“真交易”。重点考虑风险监测机制的完善与风控事件的闭环。通过设备手环监测设备出没出现异常；通过外部信息，包括舆情、司法、欺诈评分、行业资讯等，监测客户是不是真的存在潜在风险；通过定时跑批更新渠道评级结果，若渠道出现评级下滑的情况，应归属于潜在风险点。当异常或风险点出现后，生成风险待办事件推送相关负责人做处理。处理结果分为两种：风险排除、事件归档；风险确认，进入风险分析环节，根据分析结果优化申请阶段的规则模型和租后监测的规则。

　　农机融资租赁业务具有单笔金额小、信息高度不对称、实效性要求强等特点。每单业务实地调研的方式不仅无法完全消除信息不对称，而且必然提高业务成本，降低审批效率，增加农户负担，不足以满足市场需要。常规的评分卡更多是从信用方面做考虑，与农机租赁服务的场景匹配度不高。因此，构建农机租赁特色评分卡是必不可少的。

　　一是构建多维农机租赁画像标签。通过农户所在地区的经济发展水平、农业发展程度以及居民对金融理财产品的认知程度，从侧面为农户生成相关标签，如“金融认知高”“农业占比高”等。在常规信用指标的基础上引入了农业特色指标，例如：购机用途、驾车经验、主要作物等。

　　二是选取特征入模。对存量数据按照7：3的比例划分训练集和验证集，经过数据清洗后，选取有效样本量，经过多轮特征工程后，选择相关度较高的特征入模。

　　不断简化农机租赁业务流程，实现降本增效，是为农户提供更优质的租赁服务的基础。为解决农机租赁业务开展过程中的痛点、堵点，公司可视化预警和专项分析两个方面开展流程的优化工作。

　　一是建设流程实时可视及预警体系。针对公司农机租赁业务，进行全流程路径埋点及时间梳理，设计全流程全方位指标体系，通过STARTROCKS实现业务流程实时监控，并设置预警机制，在发现异常进行公司各层级提醒。

　　二是建立流程分析及优化策略。不定期开展流程分类分析，及时有效地发现流程繁琐冗余的问题，评估流程对农机租赁业务开展的影响，并提出优化策略。

　　公司通过发挥数据资产价值，打造了服务农机租赁市场的专业化能力，强化了农业科学技术和装备支持，巩固了脱贫攻坚成果，拓宽了农民增收致富的渠道。截至2023年底，公司累计为超过15万农户提供了定制化解决方案，累计投放金额超过200亿元。

　　未来，公司将继续直面困难和挑战，坚持守正创新，坚守金融工作的政治性和人民性，紧抓数字化转型带来的新发展机遇，跨越数字化转型深水区，充分释放数据要素价值，持续推动普惠金融高水平质量的发展。